【财智头条】养老保险缴满15年就可以？断缴清零？人社部集中答疑

图源：卡乐图片 宁颖/摄

参加基本养老保险，可以为退休生活提供一份稳定的养老收入和权益保障，其重要性和必要性不言而喻。然而，平时总能看到这样的说法：“缴够15年就可以退休了，不用继续白交钱了”“一次补缴10万元每月领1400元”“断缴3个月待遇清零”……这些“科普”都靠谱吗？

近日，人力资源和社会保障部集中回答了这些疑问。

如果是在职职工，社保缴费满15年后，在未达到法定退休年龄之前，用人单位应当按照规定继续为职工参保缴费，达到待遇领取条件后，办理退休手续，按月领取基本养老金；如果是灵活就业人员，以个人身份参保，缴满15年后是否继续缴费，可以自由选择，但是建议不要就此中断缴费。因为养老保险有一个重要原则——多缴多得、长缴多得。缴费水平越高、缴费年限越长，将来领取的养老金相对就会越多。

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能否补缴，分情况！

人力资源和社会保障部解释称，如果参加的是城镇职工养老保险，达到退休年龄时累计缴费不够15年，可以延长缴费至满15年。这种情况包含一个分界点：在2011年7月1日《社会保险法》实施前已经参保缴费的，若延长缴费5年后还不够年限，可一次性缴费到满15年；在《社会保险法》实施后参保并缴费的需继续缴费至满15年后再领取养老金。

如果参加的是城乡居民养老保险，分三种情况：

情况一：在户籍所在地城乡居民养老保险制度实施时，已满60周岁，且未领取过国家规定的基本养老保障待遇，那么不用缴费，就可以按月领取城乡居民养老保险养老金了。

情况二：制度实施时，距60周岁的规定领取年龄不足15年，应逐年缴费至60岁。也允许补缴，但累计缴费不超过15年。

情况三：制度实施时，距60周岁的规定领取年龄超过15年，应按年缴费，累计缴费不少于15年才能领养老金。

如果打算离职待业、从城市回老家……养老保险因此中断缴费，之前缴纳的钱会过期作废吗？记录会清零吗？还能领养老金吗？

人力资源和社会保障部表示，养老保险出现断缴，参保记录不会清零！社保经办机构会保留基本养老保险关系，保存全部参保缴费记录，个人账户储存额也会连续计算利息，已缴的养老保险费不会白缴。若累计缴费满15年，达到法定退休年龄，就可以按月领取基本养老金。

人力资源和社会保障部同时提醒，长时间断缴，相应的累计缴费时间就会相对较短，个人账户累计储存额会相对较少，最后到手的养老金也会相对较少。如果长时间中断社保缴费，到法定退休年龄时缴费年限不够，那领取养老金的时间也要相应延后。

人力资源和社会保障部建议以灵活就业人员身份参加企业职工养老保险。持本人身份证（居住证）或社保卡等相关资料，到户籍地或就业地社保经办机构办理参保手续即可。线上可以通过国家社会保险公共服务平台(si.12333.gov.cn)、电子社保卡APP、小程序、各地人力资源社会保障部门网站等渠道办理。

人力资源和社会保障部介绍，可以在本省全口径城镇单位就业人员平均工资的60%-300%之间选择适当的缴费基数，按照20%的缴费比例，自由选择按月、按季、按半年、按年等方式，由个人缴费。达到法定退休年龄，且满足最低缴费年限要求的，也可按月领取基本养老金，享受的待遇计算方法与企业职工一样。

个人养老金制度，作为中国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，于2022年11月25日正式实施。

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

在36城试点取得先行经验的基础上，我国将于今年内全面实施个人养老金制度，以夯实居民长期养老财富储备，应对人口老龄化的挑战。

作为养老保险第三支柱的个人养老金制度自落地实施以来，参加人数突破5000万人，远远超过了已实施近20年的第二支柱企业年金的覆盖人数，但在试点中也出现了缴存人员占比低、缴存金额偏低等问题。

全国实施个人养老金制度已列入今年政府工作报告的任务单之中。专家表示，下一步个人养老金在全国范围内实施之前，需针对试点中出现的问题进一步优化制度设计，比如完善税优政策、提高税前抵扣标准、规范开户、优化产品供给和提取条件，以及建立二、三支柱之间的对接机制等。

中国社会科学院世界社保研究中心秘书长房连泉表示，个人养老金在试点地区覆盖面达到了四分之一，但主要是靠机构营销而来的，开户数比较多，缴存的较少，实际投资的更少，平均每人缴存金额只有2000多元，距离12000元的上限还有很大差距。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，目前养老金融发展面临的突出挑战是参与率有待提升。个人养老金试点一年，超过5000万人开立账户，但实际缴费人数占比不到三分之一，平均缴费金额仅为2000余元，缴费人群中满额12000元的人群占比较低。由于制度设计存在提升空间，个人养老金发展的潜力未充分释放。

房连泉建议，应打通养老保险第二支柱和第三支柱，鼓励企业通过人力部门或是工会为职工统一建立个人养老金账户，企业可以不用缴费，有条件的可以适当补贴，这样企业不需要建立成本更高的年金计划，也可以鼓励员工为养老做一些储备，尤其对于平台企业的灵活人员来说，这是更合适提高养老保障的一种方式。

朱俊生认为，下一步应建立二、三支柱之间的对接机制。近年来，我国劳动力市场流动性增强，工作变动日益频繁。灵活就业和新就业形态成为重要形式。在此情形下，可将企业年金、职业年金与个人养老金打通，实现账户转移、税收优惠政策、投资管理方面的衔接。